Как купить квартиру в ипотеку: пошаговая инструкция

Ипотечная сделка отличается от покупки за наличные одним: в ней участвует банк, и у него свои требования к вам, к квартире и к срокам. Если знать порядок заранее, сделка занимает месяц-полтора и проходит без сюрпризов.

Шаг 1. Посчитайте бюджет

Надёжное правило: платёж по кредиту не должен превышать 40% дохода семьи. От платежа считают сумму кредита, прибавляют взнос — получается цена квартиры, на которую стоит ориентироваться. Быстро прикинуть можно в ипотечном калькуляторе. Сразу учтите и сопутствующие траты — о них в статье «Расходы при покупке квартиры».

Шаг 2. Получите одобрение банка

Сначала одобрение, потом поиск квартиры — не наоборот. Иначе можно найти вариант и узнать, что банк даёт меньше. Одобрение действует около трёх месяцев. Что проверяет банк и как подготовиться — в статье «Как получить одобрение ипотеки».

Шаг 3. Выберите квартиру

Смотрите только то, что проходит по требованиям банка: дом не ветхий, без неузаконенных перепланировок, с понятными документами. Что проверять на просмотре — в статье «Как выбрать квартиру».

Шаг 4. Внесите задаток

Задаток закрепляет за вами квартиру на время, пока банк её проверяет. В соглашении обязательно должно быть условие: если банк не одобрит объект, задаток возвращается. Подробнее — в статье «Задаток или аванс».

Шаг 5. Одобрите квартиру в банке

Банку передают документы на квартиру и отчёт об оценке. Оценку заказывает и оплачивает покупатель. Если оценщик назовёт сумму ниже цены в договоре, кредит рассчитают от оценки, и разницу придётся доплатить своими деньгами.

Шаг 6. Оформите страховку

Страхование квартиры от повреждения и гибели обязательно по закону. Страхование жизни и здоровья добровольное, но без него банк обычно повышает ставку. Сравните предложения нескольких страховых компаний, аккредитованных банком.

Шаг 7. Сделка

В один день подписывают кредитный договор и договор купли-продажи. Деньги — и ваш взнос, и кредит — размещают на аккредитиве или в сервисе безопасных расчётов. Продавец получит их после регистрации. Как устроены такие расчёты — в статье «Безопасные расчёты».

Шаг 8. Регистрация и ключи

Росреестр регистрирует ваше право собственности и залог в пользу банка. При электронной подаче это занимает считаные дни. После регистрации продавец получает деньги, а вы — ключи по акту приёма-передачи.

После сделки

• Подайте документы на налоговый вычет: до 260 тысяч рублей за покупку и до 390 тысяч за проценты.
• Продлевайте страховку каждый год, иначе банк повысит ставку.
• Гасите досрочно, когда есть возможность: в первые годы это экономит больше всего процентов.

Не меняйте работу и не берите новые кредиты между одобрением и сделкой. Банк проверяет заёмщика повторно перед выдачей.